去年年底，老南在公众号上，做了个好玩的事——家庭保单体检（为保单体检 确认自己花对了钱）。

方式很简单，提供部分信息，如年龄、收入、资产、房贷余额等，以及购买的保单。

老南找了几个老保险，帮客人把保单归类、整理，做个简单分析。

文章发出去后，一个多小时，就征集到100个家庭，之后半个月，我们忙成了狗。

这100个家庭，保单最少的1份，最多的47份。最古老的是90年代泛黄的保单，也有新近的网红保险。

但客观的说，越分析，心情越沉重，也越来越理解，为何总有人说，保险是骗人的。

先说几个真实案例（隐私考虑，部分内容适当调整）：

• A家庭

买了30多份保单，三口之家一年交保费60多万，看上去很牛逼吧？

实际上，如家庭成员过世，保险赔付，仅为自己已交的保费。罹患重大疾病，只能赔50万。如果住院了，但恰巧不符合重疾的赔付标准，一分钱赔偿都没有。

关键A家庭还自我感觉良好，认为自己既然交了这么多钱，保险买的肯定非常好。

• B家庭

年收入30多万，200多万房贷，二胎。前几年跟风，买了一堆海外保险，年缴保费近6万，差不多家庭收入的20%。

这两年收入有点紧，几乎存不下钱，财务压力越来越大。

• C家庭



 

自己在网上买的保险，配的也还凑合。但体检中，部分指标有异常，完全不知道买保险前要做健康告知。

未来一旦出险，很有可能因此，被保险公司拒绝赔付。

• D家庭



 

亲戚去做保险了，碍于情面，买了一堆。表面看，覆盖面很齐全，什么都有。

但细细一看，要不是保额不足，要不是保额共用，真遇到事，完全扛不住。

这100个家庭看下来，大部分都有这样那样的问题。以后真到了需要赔付的时候，和自己预期的不一样，难免认为保险都是骗人的。

仅有3个家庭，保险配置的是真好。家庭风险完美覆盖，买的产品也非常有针对性。

问了下，无一例外，自己研究了好几个月，才动的手。

所以，一方面，当下保险行业的销售群体，洗脑式培训+收入论英雄+考核清退制，这样的环境下，发生大量销售误导，并不奇怪。

所以，看看不少保险销售人员的朋友圈，不是蒙，就是骗。

要不胡说八道，贩卖焦虑：

财政部早就辟谣过，从来就没有遗产税草案：

要不把保险当理财卖，还把收益率吹到天上：

实际上，18年2倍，年化收益率3.93%，39年6倍，年化收益4.7%。

要不只要死个名人，就是各种侧热点，编故事，“死亡推销”：

蹭热点就算了，还编造个赔3亿的假新闻。

但对于保险条款的正确解读，客户家庭风险敞口分析，个性化产品配置，这种需要长期积累的，往往他们并不在行。

另一方面，源于保险产品的复杂性，非专业人员，真看不懂，很容易产生误解。

如“心脏瓣膜手术”，必须要实施“开胸手术”，才属于重疾险赔付范围。

但随着医学发展，目前大部分是 “微创手术”，这种手术方式，一般重疾险是不能赔付的。

如果老百姓一开始没注意这个细节，最后发现保险赔不了，肯定又认为保险是骗子。

此外，这两年，互联网自媒体崛起后，不但没增加透明度，反而增加了噪音。

如不少网红，在流量文章后，发个保险购买二维码，不少粉丝就跟着去买。

可是，别说保险条款几乎没看过，是否适合自己也没考虑过，连健康告知都没做。以后真到了理赔时，各种后遗症。

不过网红早就拿过提成了，谁管这些事。

有些连监管都看不下去，如不管三七二十一，说客人买的保险不好，退保了买自己代销的。但退保实际上非常复杂，特别是一旦健康有异常，有可能新保单会有问题。

说白了，保险，本质上属于逆人性产品，不能按顺人性的思维去理解。

而部分销售，正是顺从了消费者的思维，过度包装产品宣传。

最终，因为“想要的”和“真实的”差距过大，产生各种麻烦。

而保险一旦买错，尤其是大额保费那些，纠错成本，会非常的高。

所以，老南再三奉劝：

1、保险很重要，值得买。但千万别”看“收益买保险。

2、切记在经济能力范围内，优先覆盖“病”和“死”引发的，家庭风险敞口。

3、要不找个专业的、值得信任的理财师，咨询清楚；要不自己花时间，研究清楚。

4、记住，一切以白纸黑字的保险合同为准。而不是广告，和销售的口头承诺。尤其要知道，保险是消费品、保险不是万能的。

5、保险配置不建议拖延，每次体检，都会终止你购买保险的可能。

6、如健康所限，买不了保险，千万别硬上。把买保险的钱，花到体检和健身上。

7、保险一旦买错，纠错成本，远超你的想象。

8、海外保险，没大几百万、上千万金融资产，真不建议去折腾。